Næringsdrivende - de nye pensjonstaperne?

Mange næringsdrivende er forsiktige med å ta ut lønn fra egen bedrift. Få er klar over at det kan koste dem verdifulle pensjonskroner senere i livet.

En undersøkelse Opinion Perduco har gjennomført for Storebrand blant ledere i små og mellomstore bedrifter, viser at hele 40 prosent tar ut en lønn som ligger under markedsnivået.

Som selvstendig næringsdrivende kan det være mange gode grunner til å begrense sitt eget lønnsuttak, det være seg skatt, signaleffekt eller bare et ønske om å vise måtehold.

– Det er slett ikke alltid det lønner seg å spare ved å ta ut mindre lønn fra eget firma. Du går nemlig glipp av verdifull pensjonsopptjening, sier pensjonsrådgiver Knut Dyre Haug i Storebrand.

Lønn avgjør din pensjon
Hvor mye pensjon du tjener opp i folketrygden avhenger av hvor mye du får utbetalt i lønn. Og her gjelder de samme reglene for næringsdrivende som for lønnsmottakere: Pensjonsopptjeningen utgjør 18,1 prosent av lønnsinntekten inntil 7,1 G (eller 583.000 kroner).

Storebrands undersøkelse viser at så mye som 72 prosent av småbedriftslederne ikke kjenner til denne grensen for pensjonsopptjening.

Mange velger å begrense lønnsuttaket sitt for å unngå for høy skatt. For mens det er fristende å se på toppskattegrensen på 490.000 kroner når man vurderer hvor mye man skal ta ut i lønn, burde øvre grense for pensjonsopptjening (583.000 kroner) være et vel så interessant tall: Forskjellen utgjør nesten 17.000 kroner i årlig pensjonsopptjening.

Over 300 000 næringsdrivende
Tall fra Statistisk sentralbyrå viser at over 330 000 nordmenn jobber som selvstendig næringsdrivende.

– Mange tenker at verdien av firmaet skal være pensjonen sin. Men det kan være risikabelt å basere pensjonsdrømmen på et lite firmas fremtid, sier Dyre Haug.

Det blir enda tydeligere når man tar med i betraktningen at kun et fåtall av de selvstendig næringsdrivende har tegnet en egen tjenestepensjonsordning.

En medvirkende årsak til dette er at kun 36 prosent av de næringsdrivende kjenner til dagens gunstige ordning hvor man kan få skattefradrag for årlige innskudd på inntil 4 prosent av årlig næringsinntekt mellom 1 G og 12 G (985 464 kr).

 – Start en spareavtale
Knut Dyre Haug har et enkelt råd til alle næringsdrivende og arbeidstakere i små og mellomstore bedrifter generelt:

– Pensjonsordningen er for de aller fleste helt avgjørende for hvilken levestandard du kan ha som pensjonist. Sett deg inn i hva du kan forvente å få utbetalt fra dagens ordning, og etabler en privat månedlig spareavtale hvis du ser at pensjonen din ikke strekker til.

5 råd til deg som er selvstendig næringsdrivende:

1) Ta ut lønn
Som selvstendig næringsdrivende har du samme rett til pensjon fra folketrygden som ansatte, men det forutsetter at du tar ut lønn. For å få maksimal pensjonsopptjening i folketrygden må du ta ut en månedslønn på 48 600 kroner.

2) Få oversikt
Hvor mye du trenger å spare avhenger av alder, tidligere ansettelser, inntekt og hvor mye du ser for deg at du trenger som pensjonist. Hvis du er ansatt bør du sette deg inn i hvor mye pensjonsavtalen hos din nåværende arbeidsgiver er verdt, og hvor mye du må spare selv.
For hvert år du venter med å starte sparingen øker det reelle beløpet som må settes av. Ta kontakt med en pensjonsrådgiver for å få oversikt over din situasjon.

3) Ta valg basert på din egen situasjon
Husk at pensjonssparing er mer enn sparing i rene pensjonsprodukter. Eier du for eksempel egen bolig, er nedbetaling av lån på denne en form for sparing. Storebrand anbefaler at man betaler ned boliglånet til 60 prosent av boligens verdi før man starter med langsiktig sparing. Personer tidlig i yrkeskarrieren bør ha en høyere aksjeandel i sparingen sin.

4) Kompenser for ujevn inntekt
Mange næringsdrivende opplever at inntektene svinger. Det er ikke uvanlig med lave inntekter i oppstartfasen, mens enkelte år kan peke seg ut som spesielt gode. Kompenser for de dårlige årene med å sette av ekstra penger til pensjon i de gode årene.

5) Se på alle dine dekninger
Hva skjer hvis uhellet rammer deg? Undersøk om du er forsikret mot sykdom og uførhet. I dag er så mye som en halv million nordmenn er uten uføredekning, og mange av disse er næringsdrivende. Det innebærer at de kun har folketrygden å støtte seg til dersom de blir arbeidsufør, noe som for mange vil resultere i halvert inntekt resten av yrkeslivet.