Blogg: For gammel for beste rente?

Plutselig var dagen der. Du har pliktoppfyllende fylt opp BSU-kontoen din hvert år, men så skjer det noe. Beløpet er tilbakeført fra banken: Du har blitt for gammel til å spare mer i BSU!

Av: Kristina Picard, forbrukerøkonom i Storebrand

Dette skjedde nylig med min kollega, Siri Olerud (bildet), som nå lurer på hvor hun skal fortsette sparingen sin?

For reglene er slik at BSU-sparing er et tilbud til deg frem til og med det året du fyller 33 år. Deretter får du ikke spare mer i den lukrative ordningen. Du kan fortsette å ha pengene stående på BSU-kontoen til en god rente, men du kan ikke fortsette sparingen og få et årlig skattefradrag.

Fordelene med BSU-sparing har gjort at de fleste unge nå kjenner til BSU som det beste alternativet for å spare til bolig. Det har igjen bidratt til at mange har fått gode sparevaner, og disse bør du ikke bryte selv om BSU-kontoen sier stopp. Tvert imot! Er du vant til å spare jevnlig i BSU, bør du fortsette de gode sparevanene. Så hvordan spare smart når BSU-tiden er over?

Da har du flere valg:

• Vanlig sparekonto: Dette er et lite lønnsomt valg. Fordi rentene på bankinnskudd er så lave, må vi se på banksparing som ren oppbevaring av penger. Du sikrer ikke kjøpekraft i banken nå fordi rentene spises opp av skatt og inflasjon (prisstigning). Faktisk er pengene mindre verdt i desember enn når du satte dem inn i januar. Jeg mener bankkonto bare er et alternativ for penger som skal brukes snart, når det viktigste er trygg oppbevaring og ikke at pengene skal vokse.
  
  
• Fondskonto/aksjefond: Ja, da begynner vi å snakke. Du får ikke et skattefradrag slik som for BSU-sparing, men du kan forvente langt bedre avkastning på sparepengene enn på en bankkonto. I tillegg skatter du bare av gevinsten den dagen du selger fondsandelene dine, ikke hvert år som av bankrenter. Jeg anbefaler å spare i globale aksjefond eller i brede spareprofiler som består av både aksje- og rentefond. Her er risikoen lavere enn i enkeltaksjer eller i spisse aksjefond – som et Norge-fond eller et IT-fond. Sistnevnte er for spesielt interesserte som følger med i finansmarkedene

Du kan enten spare direkte i fond eller gjennom en fondskonto. Jeg anbefaler sistnevnte, fordi skattereglene er mer gunstig her. I en fondskonto kan du velge mellom ulike aksje- og rentefond samt brede spareprofiler. Klikk her om du vil lese om skattereglene i fondskonto og aksjefond.

Jeg mener sparing i fond passer for dem som sparer med tanke på fremtiden, enten til pensjon, eller for å bygge opp en liten formue til senere. Du må tåle at markedet svinger litt underveis, men på lengre sikt kan du forvente at sparingen din vokser mer enn prisstigningen, og du kan glede deg over at du bygger formue.

Se også: Fordelen med spareavtale

• Betale ned gjeld: En del som sparer i BSU, har allerede kjøpt sin første bolig. Da kan det være et alternativ å begynne å betale ned mer på lånet som en slags ekstra sparing. Har du høy gjeldsgrad, det vil si mer enn 60 prosent av boligens verdi i lån, anbefaler jeg å prøve å få ned gjelden ekstraekstra. Samtidig er vi inne i lavrentetider hvor det i praksis er gratis å låne, så jeg utfordrer deg gjerne til å ha to tanker i hodet samtidig: Reduser gjelden noe, for å gjøre deg mindre sårbar i boligmarkedet, og spar samtidig månedlig i fond for å spre sparepengene og få full glede av rentes rente-effekten.