Blogginnlegg -
Blogg: Start sparingen før du blir for gammel!
Har du passert 40 og ennå ikke ofret fremtiden som pensjonist en tanke? Da bør du lese dette.
Av: Arne Fredrik Håstein (42), Fagansvarlig Sparing og Pensjon i Storebrand
Det er noe med å nå den magiske førtiårsgrensen. Plutselig har du blitt akkurat det du lovet deg selv at du aldri skulle bli: Du kjører stasjonsvogn, prioriterer søvn fremfor party når du endelig har en frihelg – og hodetelefonene med ekstra bass fungerer nå kun som støyskjerming mot flokken av unger i baksetet. Du er ikke ung lenger, og for mange er det naturlig å stoppe opp og tenke gjennom hvilken retning livet har tatt.
Faktum at du nærmer deg pensjonsalderen – og det raskere enn du selv trodde var mulig for få år siden.
Er du en av dem som startet sparingen din tidlig i trettiårene – ja, da er det bare å nyte 40-årsdagen din og fortsette som før. Men, er du på vei inn i 40-årene uten å ha gjort noe for å forberede deg til pensjonstilværelsen, kan utsiktene være direkte skumle.
Hvor bør du være?
Dersom du har gått glipp av muligheten til å la tiden utføre sin magi på dine investeringer (den såkalte rentes-rente effekten), står du ovenfor en utfordring. Diagrammet nedenfor viser hvor gunstig det er å starte sparing tidlig, dersom du har mulighet til det.
Forutsetninger: Balansert Pensjon (50 % aksjer og 50 % renter), avkastning i tråd med Finans Norges bransjeavtale for avkastningsprognoser (4,6 % avkastning etter kostnader, før inflasjon)
De to røde linjene viser verdien av 1 000 kroner spart per måned etter henholdsvis 20 og 30 år. Hvis du ønsker å gå av med pensjon ved fylte 65 år, og starter sparingen din ved fylte 45 eller 35 år, vil de 1 000 kronene du sparer hver måned forventes å vokse til:
- Ca. 400 000 kroner etter 20 års sparing mot
- Ca. 800 000 kroner etter 30 års sparing
Matematikken er enkel, men også brutal.
Så hva nå?
Sett at du ikke har spart fem øre. Den gode nyheten er at det finnes flere alternativer for å komme på rett spor. Den dårlige nyheten er at ingen av dem er enkle – eller ideelle. Du blir derfor nødt til å bestemme hvilken (eller flere) av de følgende tre alternativene du vil forfølge for å få situasjonen på rett spor igjen:
- Invester dobbelt så mye som en person som startet 10 år tidligere enn deg
- Godta høyere risiko i sparingen din
- Utsett pensjonen din med noen år
Tenk deg at du har et ønske om 100 000 "ekstra" i årlig pensjon i 20 år og går av ved 65. Ingen vet hva avkastningen vil være de neste 20-30 årene, men la oss anta at avkastningen i en balansert profil gir 4,6 prosent årlig avkastning etter kostnader. Da må du ha spart opp hele 1 400 000 kroner frem til fylte 65. Dersom du starter sparingen når du er 45 år, vil du måtte spare ca. 3 500 kroner per måned. Hadde du startet når du var 35 år, ville beløpet blitt halvert, til rundt 1 750 kroner per måned.
Som sagt: Brutalt, men enkelt.
En annen god nyhet er at det har blitt mye enklere å få en oversikt. Gode prognoser er kun et tastetrykk unna. Er du kunde i Storebrand, så kan du ta grep allerede i dag og finne Ditt pensjonstall.
Det er viktig å huske at alt er mulig og at du kan nå dine sparemål uansett når du starter sparingen din. Det krever bare litt mer om du starter sent.
Livet er sjeldent helt forutsigbart
Det er helt sikkert noen av dere, akkurat som meg, som kjørte full fest og ikke hadde en plan for hvordan pensjonstilværelsen skulle finansieres. Noen har kanskje også opplevd situasjoner med dramatiske økonomiske konsekvenser. Det kan være situasjoner man selv har satt seg i, kanskje dårlige valg man har tatt, eller situasjoner som har oppstått, som man selv ikke har kunnet påvirke.
Livet er sjeldent forutsigbart og heller ikke alltid en dans på roser – denne bloggen er til dere som av en eller annen grunn, ikke er på "track" i forhold til planleggingen av pensjon, men skjønner at det er på tide å gjøre noe med det.
