Blogg: Nyttårsforsettet som alle kan klare

Jeg har en drøm om å kunne gå av med pensjon før jeg blir for gammel til å få glede av mine oppsparte midler. Når ungene er ute av huset og huset er nedbetalt vil jeg dyrke mine interesser og realisere de drømmene som jeg har hatt i alle år.

Av: Arne Fredrik Håstein, Fagansvarlig Sparing og Pensjon i Storebrand

Det er en sjanse heller ikke du bør la gå fra deg. Og er du litt strukturert, behøver det heller ikke å være veldig komplisert. For å gjøre det så konkret som mulig, har jeg satt opp en enkel fem-stegs modell for pensjonssparing.

For å gjøre det ekstra motiverende kan vi kalle den «Fem-stegs modell for å realisere dine drømmer som pensjonist».

Steg 1: Start så tidlig som mulig med å sette av penger til din pensjon! Jo tidligere du starter, desto enklere er det å nå målet uten å måtte ofre altfor mye.Vi nordmenn er vanedyr som sparer mest i banken. Vi glemmer ofte hva sparing egentlig er, sparing er bare utsatt forbruk. Du sparer i dag for å kunne kjøpe noe i fremtiden. Da bør et minstekrav til sparingen din være at den vedlikeholder kjøpekraften din.

La oss si at du startet en månedlig spareavtale på 1 000 kroner for ti år siden. Du kunne velge mellom å putte pengene på høyrentekonto i banken, i et globalt aksjefond eller i et kombinasjonsfond. Slik ville det ha sett ut i dag (regnestykket kan du lese mer om i denne bloggen):

Grafen over viser verdiutviklingen på en månedlig spareavtale på 1.000 kroner fra juni 2005 til juni 2015, basert på faktisk avkastning i perioden*. Ikke uventet kommer banksparing dårligst ut, mens det globale aksjefondet kommer best ut. Kombinasjonsfondet – som inneholder like mye aksjer som renter – havner som forventet et sted mellom disse.

Steg 2: Når du sparer regelmessig vil du få glede av det Albert Einstein kalte «den sterkeste kraft i universet», nemlig rentes-rente-effekten. Du bør sørge for at majoriteten av pengene dine er investert i aksjefond med en jevn fordeling på ulike land, region og sektorer. Det som så fint heter «diversifisering», eller fordeling på godt norsk. Invester i fond som tilpasser aksjeandelen etter din alder, høy aksjeandel mens du ennå er ung og lavere aksjeandel mot målsatt pensjonsalder.

Steg 3: Skatt kan også være fornuftig å passe på. Sørge for at de investeringene du gjør ikke blir skattelagt når du endrer fordelingen av din pensjonsbeholdning. Da vil du selv med endringer fortsatt kunne nyte godt av rentes-rente effekten uten å måtte betale skatt før du faktisk skal bruke pengene. Med de nye skattereglene som ble innført for aksjeinntekter fra 2016 har det blitt mer lønnsomt for privatpersoner å investere til sin pensjon gjennom en såkalt «fondskonto» (les mer her).

Steg 4: Jeg vet, du vet og alle andre vet at «det som måles, blir gjort.». Det er derfor viktig at du regelmessig følger med på utviklingen av dine sparepenger, dette vil også kunne føre til at du setter av mer penger til dine fremtidige drømmer.

Vet du hvor mye du har på din pensjonskonto i dag? Ta en titt. Bli kjent med ditt pensjonstall. Når går det opp og når går det ned? Når du følger sparingen din på denne måten vil du merke at du blir motivert til å holde det tallet og sørge for at det beveger seg i én retning: OPP!

Steg 5: Hver måned får du lønn inn på din konto, hva skjer da? Blir de værende der til du har forfall på strømregningen eller når du går og handler de skoene du har siklet på den siste måneden? Eller gjør du som flere og flere, og har en spareavtale med automatisk trekk til din pensjon? Ved å betale deg selv først, sender du penger direkte til din pensjonskonto, slik at du ikke blir fristet til å bruke pengene på noe annet. Det er også en fin måte å automatisere spareprosessen: Ute av syne, ute av sinn.

Hvor mye må jeg spare, tenker du kanskje? Som en tommelfingerregel bør du sette av en prosentandel av lønnen din hver måned som tilsvarer halvparten av din alder. Så hvis du er 30 år, bør du spare rundt 15 prosent. Hvis du er 20 år, trenger du bare å spare 10 prosent, men for de som er i førtiårene må det kraftigere lut til, rundt 20 prosent av inntekten din bør du sette av. Prosenten inkluderer det din arbeidsgiver setter inn for deg til din pensjon.

Ved å starte sparing allerede i dag vil du få økt valgfrihet når pensjonsalder nærmer seg, enten du ønsker å jobbe mindre, kjøpe en hytte eller skape nye opplevelser for deg og din familie. Enklere nyttårsforsett finnes vel ikke?