Blogg: ​Et klikk kan sikre deg mye bedre pensjon

Har du innskuddspensjon, bør du definitivt lese videre.

Blogginnlegg av: Kristina Picard, forbrukerøkonom i Storebrand

«Det finnes ikke noe slikt som en gratis lunsj», er det noe som heter. Når det kommer til pensjonssparing, er jeg ikke så sikker på det. I hvert fall kan riktig «spareprofil» ha mye å si for hvor mye pensjon du får utbetalt som pensjonist. En 25-åring med innskuddspensjon kan gå glipp av flere hundre tusen kroner ved å ligge i «feil» spareprofil gjennom hele arbeidskarrièren.

Hva er en spareprofil? tenker du sikkert nå. Jo, når du har innskuddspensjon, sparer bedriften en viss prosentsats av din lønn til pensjon. Disse pengene plasseres i aksjer, renter og eiendom hos en pensjonsleverandør – for eksempel Storebrand.

Hvor mye du får i pensjon når du går av, vet vi ikke helt sikkert. Det avhenger av hvordan aksjer og renter vil gjøre det på lang sikt. Men Storebrand har gjort grundige beregninger av hva du kan forvente å få utbetalt den dagen vi går av med pensjon. Regnestykkene viser tydelig at hvis du er villig til å ta risiko og ha høy andel aksjer i pensjonssparingen din, så kan du forvente å få mye mer utbetalt enn om du velger det motsatte, mye renter og lite aksjer. Forskjellen kan utgjøre over en million kroner i samlede pensjonsutbetalinger.

Hva er problemet? At du må gjøre dette selv – og at det er få som gjør det.

Når arbeidsgiver lager en avtale med pensjonsleverandøren, må bedriften bestemme seg for hvilken profil de ansatte skal ha på sparingen sin, altså hvor mye som skal stå i aksjer og hvor mye som skal stå i renter. Her kan ikke arbeidsgiver gjøre individuelle valg, det tas ett valg på vegne av alle ansatte, uansett om de er 25 eller 50 år. De fleste av de 1,2 millioner arbeidstakerne med innskuddspensjon sitter derfor med en balansert spareprofil, med en lik fordeling mellom aksjer og renter.

Er du ung og har mange år igjen til pensjonsalder, så bør du ha en høy aksjeeksponering slik at du får mest mulig avkastning på pensjonen din. Har du derimot kort tid igjen til du skal ta ut pengene, så bør du ha lite i aksjer og mye i renter, slik at du ikke risikerer at et børsfall spiser opp store deler av pensjonen din de siste årene. Alle pensjonsleverandørene har automatisk nedtrapping av aksjeandelen de siste fem til ti årene før pensjonsalder, nettopp av den grunn. Men i privat sparing må du sørge for dette selv. 

Den gledelige nyheten er at du selv kan gå inn og endre spareprofil, at det er lett å gjøre det – og at det er helt gratis for deg som arbeidstaker. Storebrands tall viser imidlertid at bare mellom fem og ti prosent har gått inn og endret på spareprofilen sin.

Har du ikke lyst til passe på dette i løpet av livet, holder det at du gjør ett valg – i hvert fall om du er kunde i Storebrand. Du kan bytte til en spareprofil som heter Anbefalt Pensjon. Velger du denne profilen, så sørger Storebrand for at du alltid har den kombinasjonen av aksjer og renter som vi mener er best for din alder, fordi profilen følger fødselsåret ditt. I ung alder vil du automatisk ligge med høy aksjeandel, mens denne andelen reduseres etter hvert som du nærmer deg pensjonsalder. På den måten er du sikret høyest mulig avkastning på din innskuddspensjon, og du slipper å tenke noe mer på dette.

Mitt råd er derfor at du – uansett hvor du har pensjonen din – går inn og ser hva slags spareprofil du har på innskuddspensjonen din, og velger den beste for deg.